Cuidado com as Finanças: Ninguém Está Garantido! (Nem Servidor Público)

Ter as finanças equilibradas é dever de qualquer um que seja responsável pela própria vida financeira. Nunca se sabe quando emergências podem surgir, demandando gastos extras, ou mesmo a perda de uma fonte de renda, que pode comprometer o orçamento no médio/longo prazo.

Por isso, para manter a saúde financeira própria e das pessoas que dependem de você, duas atitudes são fundamentais:

1) ter uma reserva de emergência

2) ter uma gordura orçamentária

A nº 1 é intuitiva, devemos sempre ter um dinheiro separado para emergências, recursos esses que devem estar numa aplicação de liquidez imediata, para que possam ser resgatados em caso de calamidade. Comumente essa reserva de emergência é mantida na poupança, Fundo DI ou em um CDB de liquidez diária.

Em relação ao nº 2, é aquela velha história de gastar menos do que ganha. Muita gente faz isso pensando exclusivamente nos aportes, mas essa atitude também é muito importante como forma de mitigar o risco de perda de renda.

O raciocínio é simples: se um indivíduo ganha R$ 10k e tem um padrão de gastos mensais de R$ 9,5k, além de aportar muito pouco, formando um colchão financeiro limitado, ele está fortemente sujeito ao risco de amargar prejuízos e se endividar caso ele venha a sofrer uma queda de renda significativa, seja por perda de uma gratificação por cargo executivo, seja por demissão e recolocação em cargo inferior. Se esse mesmo indivíduo fosse exposto a uma situação em que seu salário caísse para R$ 6k, ele teria muita dificuldade de baixar o seu padrão de consumo (que era de R$ 9,5k), potencialmente amargando dívidas para manter o status quo. Todos nós sabemos que subir o padrão de vida é fácil e rápido, baixar o padrão é outra história.

Já se o mesmo cidadão que ganhava R$ 10k mantivesse um gasto mensal de 5,5k, além de poder ter aportado forte enquanto estava com essa renda, formando um ótimo colchão financeiro, seu padrão de consumo não sofreria tanto caso sua renda caísse para R$ 6k. Logicamente ele precisaria fazer adaptações para restabelecer seu poder de aporte, mas poderia fazer isso com tranquilidade e paulatinamente, sem necessidade de mudança bruscas de padrão de vida.

Em relação a essa possibilidade de variação da renda, admito que os servidores públicos estão menos expostos ao risco de demissão, e muitos se acomodam financeiramente pensando assim. Entretanto fazer isso é bobagem. O exemplo mais claro é o Rio de Janeiro que está sistematicamente atrasando salários e certamente os servidores ficarão longos anos sem sequer a reposição da inflação. Outros estados já falam em parcelar salários e o próprio Governo Federal já tem engatilhado um pacote de maldades para seus servidores públicos.

Servidores do RJ não tem dinheiro nem para o consignado

Mas é importante pensar nisso num contexto geral também. Para ilustrar, vou dar o meu exemplo: fiz essa postagem baseando-me num estudo de três cenários que podem acontecer comigo no curto, médio e longo prazo. As situações são as seguintes:

a) Estou pensando em mudar de setor no trabalho, o que me levaria a perder a minha função de chefia;

b) O Governo prepara um aumento da contribuição previdenciária de 11% para 14%. Lembrando que servidores ingressos até 2013 (como eu), pagam essa contribuição sobre o salário integral, e não apenas sobre o teto do INSS.

c) Foi ventilado pelo governo a possibilidade de se criar uma faixa de tributação de imposto de renda de 35%.

Fazendo alguns cálculos, estimo que, caso esses três cenários se confirmassem em teria uma perda salarial de cerca de R$ 3k/mês.

Para um brasileiro assalariado como eu, perder R$ 3k no salário faz uma diferença muito grande, entretanto caso isso se efetive o meu padrão de vida não seria imediatamente afetado pois meus gastos mensais ainda estariam cobertos pelo salário que sobraria. O impacto inicial se daria sobre os aportes, mas com o tempo eu poderia ir ajustando minhas despesas (ou buscar novas fontes de renda) para me adequar a nova realidade e restabelecer o valor dos aportes.

Em relação às situações expostas, o cenário "c" é mais difícil de acontecer, embora haja vontade por parte do Governo, aumentar o IR seria um tiro no pé politicamente falando. Não é algo que deve acontecer tão cedo.

Em relação ao cenário "b", diria que é muito provável que aconteça no médio prazo. A briga e lobby no Congresso vai ser grande, mas acho difícil isso ser barrado. Talvez com muita luta no congresso se consiga fazer com que o percentual suba para 13% e não 14%.

Em relação ao cenário "a", esse já está acontecendo e é irreversível.

Os cenários "a" e "b", que provavelmente se tornarão realidade, podem diminuir minha renda em cerca de R$ 1.900,00/mês, mas, como relatei, meu orçamento está plenamente preparado para absorver essa perda, de forma que poderei avaliar com calma quais medidas tomar, e se precisarei tomá-las, para restabelecer o nível de aporte que eu estava planejando.

Por isso muito cuidado, pois o "nosso" salário ou "nossa" remuneração (como empresário, por exemplo), não são tão "nossas" assim. Por mais que pensemos que temos uma certa estabilidade num emprego ou em algum mercado, sempre há fatores externos que podem nos pegar de surpresa, impactando nossas finanças.

São nesses momentos de inverno que os poupadores se aquecem com seu cobertor financeiro enquanto os "carpem" recorrem à fogueira do endividamento.

Abraços,

Ministro