Em nossas vidas temos alguns marcos temporais interessantes, diria que o primeiro deles é quando completamos 18 anos e atingimos a maioridade: podemos dirigir, podemos ser presos, podemos consumir bebidas alcoólicas (até parece que não consumíamos antes kkk), mas sobretudo a vida dá uma reviravolta com o fim do longo período escolar (que se iniciou quando éramos crianças) e somos introduzidos à dura realidade que para ser alguém na vida precisamos ganhar dinheiro.
O outro marco igualmente interessante são os 30 anos completos, é quando, passada a euforia dos "20 e poucos anos" paramos pra fazer uma reflexão profunda sobre os caminhos que demos para a vida. É nesse momento que muita gente entra em desespero pois pensam "nossa, tenho 30 anos e não casei nem tenho filhos", "nossa, tenho 30 anos e não tenho um emprego decente", "nossa, tenho 30 anos e ainda moro com meus pais", mas uma das questões mais relevantes é:
"Nossa, completei 30 anos de vida e não tenho um centavo guardado/investido".
Se isso aconteceu ou pode acontecer com você é motivo para se preocupar? Lógico!!!
Quando se trata de construir patrimônio, gerar renda passiva, atingir a independência financeira, temos uma equação muito simples que resume tudo: Aporte x Tempo x Rentabilidade. Só que nessa singela equação as variáveis "Aporte" e "Tempo" tem muito mais peso que a "Rentabilidade" (pelo menos na fase de acumulação de patrimônio).
Portanto, quem chega aos 30 anos sem um puto no bolso e quer atingir a IF, logicamente terá menos tempo para isso do que uma pessoa de 20 anos, por conseguinte terá que reforçar a variável "Aporte" para compensar a diminuição da variável "Tempo". "ah mas essa pessoa pode focar em ter uma rentabilidade acima da média pra recuperar o tempo perdido". Só se for montando uma empresa bem lucrativa ou algo do tipo, pois buscar rentabilidades astronômicas no mercado financeiro é o início do fracasso.
Não precisa chorar |
Por que estou falando isso? Para assustar aqueles que completaram 30 anos e estão endividados e sem patrimônio? Claro que não! É possível sim sair dessa situação e ainda atingir a IF, é só questão de ter consciência do estado atual e traçar uma rota para o estado desejado. Esse é papo para outro post.
A minha mensagem principal de hoje é para aqueles que estão nos seus 20 e poucos anos, curtindo a vida e deixando para depois esse papo de "aportar e investir". Mesmo que você ganhe pouco, comece agora! Fiz uma pequena simulação para demonstrar a importância de começar a aportar desde jovem, mesmo ganhando pouco, veja só:
Para construir essa simulação utilizei uma taxa de aporte de 20% da renda, que é um valor completamente possível para um jovem com poucas despesas e responsabilidade (principalmente considerando que as pessoas estão cada vez mais prolongando a "estadia" na casa dos pais), e rentabilidade anual de 6,5% (atual rentabilidade do Tesouro Selic).
Veja que uma pessoa que faz esse esforço, que consegue adquirir essa disciplina de aportes e investimentos (sem muito sacrifício, diga-se de passagem), consegue, saindo do absoluto zero, chegar aos 30 anos com um patrimônio de R$ 80 mil. Nada mal. E repare nos salários que eu utilizei para fazer a simulação, nada astronômico, não é salário de executivo ou gerente sênior, salários normais e atingíveis.
Essa pessoa, além de iniciar a sua fase de "trintão" com um bom patrimônio, ganhará outra coisa de valor inestimável: disciplina e conhecimento. Depois de anos de aportes e investimentos, mesmo eventualmente aportando pouco, essa pessoa estará muito mais preparada e habituada a economizar e investir. No momento em que sua renda aumentar ela terá capacidade de aportar mais e saberá exatamente como investir esse dinheiro, aumentando significativamente a velocidade e intensidade da acumulação patrimonial.
Se você, assim como eu, já passou dos 30, certamente se arrepende de não ter tido essa consciência quando mais jovem. Eu particularmente me arrependo muito, e olha que meus salários foram bem maiores que esses que utilizei na simulação (muito embora tenho assumido responsabilidades bem mais cedo que a média dos jovens de hoje em dia).
Mas nunca é tarde, a melhor hora pra começar é agora, e se você é jovem, melhor ainda!
Abraços,
Senhor Ministro
Questão importante essa levantada pelo post. Acho que os pais independente de sua classe social devem principalmente a partir da asolescencia mostrar aos filhos mesmo que de forma generalista, os custos pra ser um adulto financeiramente indepedente e pra conseguir conquistar determinado patrimônio e ao mesmo tempo mostrar a realidade do mercado de trabalho e salários.
ResponderExcluirEsse cruzamento de informações pode ou pederá até mesmo desanimar os jovens que geralmente tem sonho de consumo ou um estilo de vida idealizado. Mas vejo isso como fundamental.
Alcançar um padrão razoável de vida no Brasil é caro. As pessoas tem que ter plena consciência disso desde cedo para não se frustrarem ao longo da vida.
Os 80K que você citou como exemplo é uma boa quantia para a maioria da população, sem dúvidas, e vai ajudar o dono desse patrimônio a alcançar seus objetivos num menor prazo de tempo.
Mas veja: mesmo aportando e investindo o valor alcançado é relativamente baixo para a compra de bens maiores.
Com relação a imóveis, que é um gargalo financeiro, 80K não dá pra quase nada, apenas miniizar dívidas.
Veja, mesmo fazendo o básico para a melhora financeira ainda se chega aos 30 dependendo de aluguéis ou financiamentos e geralmente ainda longe de ver o fim disso.
Não vejo outra saída, quem que sair dessa fila mais cedo terá que fazer mais. Fazer bicos, investimentos sem margem para erros, empreender, ser sócio de alguém em algum empreendimento, sei lá, só fazendo o básico, se alcançará apenas o básico.
Se não for possível é se acostumar a viver uma vida simples por uns 10, 15, 20 anos para aí chegar ao um melhor patamar fianaceiro/patrimonial.
Nesse caso eu não tiro a razão de quem opta por gastar mais agora, ainda que com algumas furilidades.
Fala Anon!
ExcluirA educação financeira é de fato um assunto que deve ser abordado pelos pais com seus filhos de forma recorrente, desde a infância. Entretanto jovens são sempre cheios da razão, muitas vezes precisam errar por conta própria para aprender a lição.
Em relação aos R$ 80k que fiz na simulação, fui conservador. Um jovem sem responsabilidades financeiras pode poupar muito mais que 20% do seu salário, além disso pode também ganhar salários maiores do que os que eu utilizei para simular.
Você citou os imóveis e, de fato, são um grande gargalo, porém não vejo nada demais em "depender de aluguel", é uma despesa como outra qualquer, você também "depende" de água, energia, comida, internet, etc. No longo prazo, e estando de olho em boas oportunidades, é possível comprar um imóvel sem dilapidar o patrimônio.
Lembre-se que os 30 anos não são nem metade da vida, ainda tem muita água pra rolar. Logicamente que quem quiser acelerar a IF terá que fazer mais, como você disse, ganhar mais e aportar mais.
Abraço!
Pior é ver que 90% da população brasileira acima dos 35 anos não juntou nada ao longo da vida. comecei a poupar nos meus 23 anos de idade e a primeira burrice que fiz foi comprar um carro.
ResponderExcluirPois é, poucas pessoas tem consciência financeira, mas vejo uma perspectiva de mudança desse cenário para os próximos anos. Quando as pessoas começarem a perceber que suas vidas não estão garantidas pelo governo, tenderão a assumir mais a responsabilidade.
ExcluirEu também sempre fui um poupador, mas poupava e gastava, poupava e gastava, não tinha mentalidade de formar patrimônio. Adquiri essa mentalidade por volta dos 29/30 anos...
Abraço!
Lascou, tenho 32. Não tem mais jeito pra mim !
ResponderExcluirTem jeito sim, você ainda tá novo, mas sugiro que comece desde já!
ExcluirSupondo que você se aposente aos 65, tem mais de 30 anos de aportes e rendimentos para acumular.
Porém, se você não tem patrimônio nenhum com 32 anos, muito dificilmente alcançará a IF aos 40.
É tudo questão de perspectiva e expectativa.
Abraço!
Muito bom o post senhor ministro
ResponderExcluirEu desde novo já entendi como funciona o jogo, como o mundo é de vdd.. E para quem não nasceu em família rica não tem outra maneira a não ser batalhar por uma vida mais tranquila.
Eu sempre busquei trabalhos extras, busquei trabalhos autônomos que me dessem uma renda melhor, abri mão de mta coisa como a maioria que quer atingir um bom patamar financeiro.
Estou com 30 anos e cerca de 150k de patrimônio. Ainda é pouco porém para minha idade considero um bom valor, praticamente todos os meus amigos não tem 10% disso.
Quanto mais cedo a pessoa entender o quanto é importante começar cedo melhor ela terá possibilidade de chegar com tranquilidade aos 40..50 anos
Parabéns Anon, chegar aos 30 anos com patrimônio de R$ 150k não é para qualquer um. Logicamente que ainda falta uma boa caminhada até a IF (depende de qual IF você almeja, claro), porém você já está numa etapa relativamente avançada do caminho.
ExcluirÉ difícil as pessoas terem consciência de formar patrimônio quando jovens, e é igualmente difícil tentar "educar" ou influenciar alguém sobre isso pois somos logo taxados de mão de vaca ou pão duro.
Porém vamos seguindo aqui, quem sabe esse e outros blogs, bem como as contribuições nos comentários, não ajudem a despertar mais pessoas para a IF.
Quando a população brasileira for mais educada financeiramente (e tenho a percepção que as coisas estão melhorando), o tema IF será muito mais "mainstream"
Abraço!
To na fase 20 e poucos anos e o que mais vejo é brother vivendo a vida como se não houvesse amanhã. Pior... zombam de quem se propõe a economizar. Vida longa à frugalidade! Obrigado pelo texto SM!
ResponderExcluirAbraços,
E ai Intendente!
ExcluirPois é, quando se é jovem pensa-se muito em viver o presente, o futuro deixa-se pra depois. Só depois que chegamos a esse futuro é que vemos o quanto devíamos ter pensado nele lá trás!
As pessoas têm a falsa ideia que economizar dinheiro é sinônimo de se privar de prazeres da vida, porém há espaço para as duas coisas, basta se organizar!
Abraço!
Eu também sempre fui poupador, mas sempre gastei o que poupava. Ainda assim consegui um pequeno imóvel e carro e hj começo minha caminhada para a IF com 38 anos. Nunca é tarde para começar rsrs.
ResponderExcluirE ai Cansado!
ExcluirBom, apesar de ter te faltado essa consciência de IF antes, pelo menos você não está começando do absoluto zero.
E foi como eu falei para o Anon alguns comentários atrás, a expectativa de vida hoje é muito alta, mesmo começando tarde você ainda vai ter algumas décadas de aportes para formar um bom patrimônio.
Ainda assim, mesmo que a IF demore a chegar, o simples fato de atingir a tranquilidade financeira já deixará sua vida muito mais leve, conforme escrevi nesse post:
http://ministrodoinvestimento.blogspot.com/2018/10/a-verdadeira-formula-do-sucesso.html
Abraço!
Baita post, também queria ter essa consciência a 10 anos atrás!
ResponderExcluirPois é Engenheiro,
ExcluirA melhor hora pra começar foi há 10 anos atrás, mas a segunda melhor hora é agora!
Abraço!
comecei com 22 hoje tenho 27.
ResponderExcluirMinistro, e bem isso o tempo e muito importante. penso que setivesse iniciado aos 18 teria uns 80 por cento a mais que hj devido aos juros compostos.
Mas como dizem passado e passado temos te olhar pro futuro.
Fala R.R!
ExcluirVocê começou bem cedo, está de parabéns.
Acho que se tivesse começado aos 18 não ia fazer tanta diferença assim como você pensa, até porque nessa idade a renda das pessoas costuma não ser tão alta, seria mais um ganho de disciplina e mentalidade.
Suas chances de chegar aos 30 bem "equipado" são grandes!
Abraço!
parabéns pelo post e essa consciência sobre oque já construí até o momento veio agora nos meus 25. apesar de ter poupado sempre, oque eu mais valorizo na vida e nosso tempo, e ultimamente tenho feito vários cálculos e projeções para ver como estarei daqui alguns anos. e é sempre bom ver posts como esse e ter o sentimento de estar no caminho certo.
ResponderExcluirFala André!
ExcluirBom, acho que você teve esse "estalo da IF" relativamente cedo. Eu chutaria que a idade média das pessoas que são mordidas pela "mosquinha da IF" é de 30 anos, portanto você está indo num bom caminho.
A verdade é que a maior parte das pessoas mal consegue fazer projeções financeiras para o ano seguinte, quiçá para 5 ou 20 anos à frente. Já se considere alguém diferenciado!
Abraço!
Excelente post SM, moro em uma cidade do interior e não encontro ninguém com essa mentalidade, o que vejo é que todos querem apenas gastar com atualidades sem pensar no amanhã. Felizmente leio com frequência blogs como o seu, que me inspiram e me ajudam a alocar meus aportes. Sobre minha experiência, comecei há exatos 2 anos (com 26 anos), inspirado por blogs que descobri por um acaso, não tinha nada guardado porém por sorte já possuía carro e casa própria. Assim, reformulando minhas estratégias (vendendo carro, cortando gastos, trabalhos extras,etc), hoje cheguei 110k (longe do meu objetivo) e pretendo fechar o ano com 130. Obrigado pelos posts e um grande abraço!
ResponderExcluirFala Marcos!
ExcluirQue massa que o blog tem te ajudado! Aconteceu algo parecido comigo também, de ter a "mente aberta" pelos blogs de finanças que são um verdadeiro oásis no meio de tanta gente que só pensa em "aproveitar a vida", como se o futuro também não fizesse parte do conceito de "vida".
Você já está com um patrimônio bem interessante, com certeza muito mais do que qualquer um dos seus conhecidos jamais sonhou! Se continuar nessa pegada você ainda vai longe!
Abraço!
Belo post. Primeiramente gostaria de parabenizar o Senhor Ministro pelo site, os artigos são ótimos. Uma pessoa que dedica seu tempo para ajudar o próximo é digno de todos elogios. Tomei conhecimento do site na semana passada. Sou veterano no mundo da educação financeira e dos investimentos, tenho mais de 30 anos :). Completarei 46 anos no próximo ano.
ResponderExcluirPor sorte, fui orientado e apresentado a educação financeira por um colega de trabalho quando eu tinha 23 anos. Ele me presenteou com o livro Pai Rico, Pai Pobre. Eu tenho a primeira edição aqui em casa. A partir daí comecei a estudar sobre IF. Renda Fixa, Renda Variável – análise técnica, fundamentalista, mini índice, dólar, ações, derivativos, FIIs, REIT e por aí vai. Continuo estudando e aprendendo a cada dia.
Gostaria de contribuir com algumas palavras de incentivo para aqueles que estão começando ou recomeçando agora. IF é uma maratona, uma corrida longa. É necessário muita dedicação, perseverança e equilíbrio para se manter na corrida.
Sou engenheiro e executivo de uma grande multinacional. Mais de 20 anos de experiência. Vocês podem pensar, mais um burguês de origem rica dando uma opinião fora do contexto. Não pessoal, comecei do zero. Minha família, classe média da zona norte do Rio, sempre me incentivou a estudar. Eu e meu irmão estudávamos muito, muito mesmo. Não tínhamos tênis da moda, roupa da moda, o transporte era o ônibus e as viagens para o exterior com a família não existiam. Entretanto tivemos uma forte base educacional que nos permitiu ingressar em uma universidade pública.
Na minha singela opinião o trabalho e o conhecimento são as melhores formas para acelerar a construção do seu patrimônio. Hoje, há diversas oportunidades de aprendizado na Internet, youtube, Coursera, Udemy etc. Por exemplo, há diversos aplicativos e treinamentos online na internet para se aprender uma nova língua estrangeira, uma nova linguagem de programação de computador, sobre vendas/marketing, treinamentos sobre empreendedorismo etc.
Quanto mais você aprende, mais capacidade de gerar renda você terá e assim poderá poupar mais. Mas, por favor, lembrem também que a vida não é só trabalhar e poupar. É preciso se divertir um pouco também. Como comentei, é necessário equilíbrio, caso contrário você será um sovina infeliz ou poderá também se tornar um workaholic prestes a ter um ataque cardíaco. ��
Para os mais jovens que me procuram eu oriento que dividam a renda utilizando a regra CDF- Contas, Diversão e Futuro. A renda que você gera deve ser capaz de pagar suas contas, permitir que se divirta e tenha uma boa qualidade de vida e que, ainda, possa guardar parte para construir seu patrimônio. No F de futuro considero os investimentos financeiros e os investimentos em conhecimento, que promoverão que sua renda seja incrementada.
Muita saúde, paz e prosperidade a todos.
Forte abraço.
Luiz
Obrigado pelo excelente relato Luiz!
ExcluirSua história de vida resume bem o que todos buscamos, que é se aprimorar, ganhar mais, aportar mais, tudo isso com equilíbrio, sem deixar de viver a vida!
Você teve sorte e consciência de ter sido apresentado desde cedo à educação financeira e, principalmente, de ter comprado a ideia. Eu mesmo li o "Pai Rico, Pai Pobre" com uns 23 ou 24 anos também, achei interessante, mas só fui "comprar" a ideia bem depois disso.
Abraço!
Olá Sr Ministro,
ResponderExcluirMuito bom o seu post. É como você disse: "somos logo taxados de mão de vaca ou pão duro". Os jovens brasileiros, infelizmente, ainda não tem essa consciência. Mas eu também acredito que o assunto IF se tornará mais disseminado na nossa sociedade, principalmente após "as reformas da previdência" nos próximos anos. Depois dá uma conferida lá no meu blog https://blogsejaindependente.blogspot.com/, vou te add no meu blogroll.
Abraço!
Valeu SI!
ExcluirConcordo com você, a reforma da previdência vai de certa forma contribuir para que o assunto "aposentadoria" faça mais parte da vida das pessoas antes dos 30.
Vou te add também!
Abraços!